医疗保险科普：什么是HSA、FSA？详解健康储蓄账户，及相应税收问题
是否还没有弄明白美国的健康储蓄账户HSA/FSA是什么？ 要如何用选择自己的健康储蓄账户，以及如何实用 一篇文章让你搞懂美国个人健康储蓄账户是怎么一回事
基本关键词解释
在说保险的选择前，先来解释几个名词：
- Premium：也就是我们俗称的保费。
- Deductible：这个可能比较陌生一点，意思是在你可以使用保险福利之前自己需要支付的费用。是不是感觉deductible 越低越好？我自己给的就会比较少。但实际上并不是这样，因为deductible越低，保费也就越高。
- Co-pay：一般是指每次看医生自己需要付的看诊费。看诊费是按次数算的，不计入deductible。而像其他的检测项目，比如验血，照X光之类的，这些就是算在deductible的。
什么是HSA？
HSA全称为：Health Saving Account，也就是健康储蓄账户。存的钱也不用交税，而且一般公司也会contribute一部分钱到HSA作为福利，公司contribute的钱从几百到上千不等，所以大家在接新公司offer的时候别忘了打听一下HSA公司contribute多少。
存在HSA里面的钱还可以买各种投资产品，所以这里面的钱也不会过期！投资增长后的earning在用的时候也不用交税只要用的地方都是付各种医疗费用就可以啦。
HSA的重要性和401k不相上下，在避税功能方面甚至要强于401k，常说的triple tax benefits, 即存进去不用交税，投资增长不用交税，使用的时候也不需要交税。
HSA开户条件：
- 你所选的健康保险必须是High deductible health plan (HDHP)（高付型），并且不可以是短期医保。
- 并且不可以有其他非HDHP的医疗保险，牙科、眼科保险除外。
- 报税的时候自己不能是其他人的dependent，如：报税的时候你是你老公的dependent，那你老公可以开HSA，但是你不可以。
- 没有Medicare/Medicaid，并且年龄在65岁以下。
HSA开户和存钱的截止日期
截止日期和报税截止日期一样，为次年的4月15日，若2021年4月15日前存入的钱都算为2020年的。
HSA Contribution MAX（存款上限）
2021年个人年度HSA存款上限为$3600，家庭存款上限为$7200，55岁以上的人可以额外存入$1000。
HSA账户的钱怎么用？
看医生的co-pay，相关医疗费用deductible都可付。但HSA不仅仅只是能用于付医疗费用，还能用于很多地方，购买健身保健产品，如：按摩器、体温计，个护产品，如：卫生巾、眼药水、防晒霜，还有一些医美项目，如：脱毛、祛斑也可以用。总体来说HSA可用范围是很广的。
大家若常在amazon买健身用品，保健品，可以用HSA买，此前一亩三分地里群众总结的按摩仪器，都可以用HSA买，是否发现了新大陆？
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HSA里的钱还可以用于投资
当HSA里存入的钱达到$1000，则可以用来做投资。自己开设的HSA的银行或者金融机构都会有一些投资选择。
什么是FSA？
FSA全称为：Flexible Spending Accounts（灵活开支账户），直接从工资里扣除一部分钱 存到FSA账户里面，并且这部分钱不用交税。但这些存的钱不可以买投资产品也必须在一年之内用完。
FSA账户也是由雇主提供，并分为两种：Healthcare FSA和Dependent Care FSA，可以两个账户都选择，也可单独选择。
Healthcare FSA和Dependent Care FSA有什么区别？
Healthcare FSA：用于支付和医疗健康相关的费用，如看医生的co-pay、其他医疗费用deductible，以及一些处方药和医疗器械的费用。最多可存$2750，若是已婚人士，双方都可存$2750。
Dependent Care FSA：是用于幼儿园、托儿所等费用。个人最多可存$2500。
那些东西FSA eligible呢？
这个很简单，可以去costco 或者cvs 的网上看，如果有写就是，还可以去irs的网站上看。 如果到了年底了，FSA里面的钱还没用完，也不用着急，有个FSA store 可以网上买，不过就是里面的东西要贵一些，不过总比浪费了好。
HSA/FSA 存多少比较好呢？
HSA：建议每年都最大化的存，存到Max，毕竟存的钱不需要交税。
FSA：存入FSA的钱至少应该cover到deductible的数额。建议可以超过deductible多存一些，毕竟都给大家介绍了这么多可以用的地方啦，就不担心用不完。
HSA和FSA有什么区别？
HSA账户只要目的是储蓄，里面的钱是可以一直存的，也不会受到离职的影响，并该账户限于选择了High deductible health plan (HDHP)（高付型）医疗保险的的员工、自雇人士。
FSA账户更主要的目的是开支，账号也是归于雇主，自雇人士无法开设。每年账户里没有用完的钱也会被清空，如果员工离职了，此账户作废。
两者想必，更推荐HSA，自主性、灵活性更强，个人的HSA账户也是可以帮自己的家人（配偶及26岁以下的子女）付医疗费用。具体选择HSA还是FSA还是要看自己和家庭的情况，选择更适合自己/家庭情况的健康储蓄账户。
但两者都可以将账户的钱用于买一些医疗用品，Amazon还专门有HSA/FSA store，这里面的商品都可以用HSA/FSA上的钱购买，包括前面提到的防晒霜、卫生巾、温度计、按摩椅。
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常见问题解答
1. 公司给了这些plan，那怎么决定哪一个适合自己呢？
这当然就需要大家根据自己的情况估算一下未来一年的花销了。 在估算的时候，要记得连着保费和FSA/HSA 税务的福利一起来计算。
建议大家在工作的第一年选择deductible 最低或者中间的那个保险，也就是相对premium比较高的plan。然后呢，在下一年选择的时候选择带HSA的plan，也就是最便宜的保险（MAX HSA）。在第一年里好好使用贵的保险看看各种小毛病。
2. 如何更好的使用HSA？
每次看病还是只花自己的钱，然后保留好收据 （可以扫描后存到某些云盘里防止丢失）过很多年以后再向HSA账户报销。只要是在HSA开户以后的花费，无论过多久都可以报销。因为HSA账户里的钱可以投资到股市，有tax-free增长的机会，所以最好的方法是先不用里面的钱。
3. HSA的钱实在用不到医疗上，怎么办？
如果不是医疗花费，到65岁以后可以取出，只需要交收入税就可以了, 就相当于另一个退休账户。但是医疗花费到以后肯定是必须的，所以一般不用愁用不到。
4. HSA很重要么？
HSA的重要性和401k不相上下，在避税功能方面甚至要强于401k，常说的triple tax benefits, 即存进去不用交税，投资增长不用交税，使用的时候也不需要交税。
5. 如何判断我是否适合HSA？
再强调一个上文说过的点：放于HSA的钱一般在工资中扣除，当年必须加入High Deductible 的medical plan, 一般来说Deductile要3000以上的medical plan。
这就联系自身对医疗的需求了，如果你看病的需求较低，是一个身体健康的人，选择HSA准没错。如果经常要看病，建议考虑更好的保险，但是就不能contribute HSA了。一般身体健康的年轻人，选HSA是很合适的。
6. HSA/FSA是用什么支付费用的？
开设账户后，保险公司会给你一张FSA 或者HSA的debit card，拿着这张卡的时候去看医生，去看physical therapist的时候就可以直接付钱了。
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